Tout savoir sur le crédit ballon

Le crédit ballon est une solution de financement automobile  à mi-chemin entre un crédit  auto classique et  une LOA. Comme pour un leasing, le crédit ballon  permet de rouler  dans une voiture neuve en échange du versement de loyers mensuels,  puis éventuellement de devenir propriétaire du véhicule à le fin du contrat par le paiement du «ballon», qui correspond à la valeur résiduelle de la voiture.

Fonctionnement du crédit ballon

L’apport initial

Le signataire du contrat de crédit-ballon verse un apport obligatoire, généralement compris entre 5 % et 20 % du prix du véhicule.

Les loyers :

 L’ emprunteur verse des mensualités  correspondant au montant des interets du  crédit contracté auprès de l’organisme de financement. Le paiement de ces loyers s’étale sur toute la durée du contrat (entre 12 et 60 mois).

Les options en fin de contrat :

Lorsque le crédit ballon arrive à son terme, plusieurs choix s’offrent au signataire du contrat :

Acheter le véhicule

 En s'acquittant du montant du ballon, l'emprunteur devient propriétaire du véhicule. La valeur du ballon est déterminée lors de la signature du contrat et correspond au montant du capital à rembourser.

Restituer le véhicule

L'emprunteur peut choisir ne pas payer le ballon et de rendre le véhicule  à l'organisme de financement. En cas de restitution, l'apport initial n'est pas récupérable.

Revendre le véhicule

Il est possible de vendre le véhicule à un tiers et d'utiliser le produit de la vente pour payer la valeur résiduelle.

Prolonger le contrat

 Certains contrats de crédit-ballon offrent la possibilité de prolonger la durée de la location pour une ou deux années supplémentaires.

Avantages du crédit ballon

Des mensualités réduites :

 Les montants des loyers  ne comprennent que les interets du crédit. Le montant du capital  n’est inclus que dans la dernière mensualité, appelée «ballon», et n’est réglé que si le  contractant souhaite devenir propriétaire de la voiture.

Une grande flexibilité

 Le signataire du crédit-ballon dispose d’une totale liberté de choix en fin de contrat  (achat, restitution, revente ou prolongation).

Inconvénients du crédit ballon

Un coût global important :

 En cas de règlement du ballon, le prix total du véhicule, qui inclue aussi l’apport initial et les loyers,  pourra revenir plus cher qu’un achat au comptant ou avec un crédit auto classique.

Un apport initial élevé et non restituable :

L’ apport personnel requis au début du contrat pourra représenter jusqu’à 20% du coût total du véhicule. Le montant de l’apport sera de plus perdu  en cas de restitution.

Des frais d'entretien à prévoir   

Les  coûts de révisions et réparations sont à la charge de l'emprunteur pendant toute la durée du contrat.

Attention au dépassement kilométrique

Le contrat impose une limite  du nombre de km à ne pas dépasser, sous peine de pénalités financières.

Différences entre le crédit ballon et la LOA

Bien que ces deux formes de financement soient similaires dans leur fonctionnement (paiement de loyers et possibilité d’achat en fin de contrat), elles diffèrent sur les points suivants :

Frais d’entretien

Ces frais sont inclus dans un contrat de LOA, pas dans un crédit-ballon

Montant des loyers

Les mensualités d’un crédit-ballon, qui n’incluent que les interets, sont toujours  moins chères que celles d’une LOA

Apport initial

Il est obligatoire et élevé dans le cadre d’un crédit-ballon, facultatif et moins important pour une LOA